Mitä vakuutuksia yrittäjänä tarvitsen?

Yrityksen perustamiseen ja yrittäjyyteen liittyy paljon uuden opettelua lähtien siitä, mitkä kaikki yrittäjän vakuutuksista ovat pakollisia. Vakuutusten on nimittäin syytä olla kunnossa, kun yritystoiminta alkaa.

Jos työllistät yrittäjänä vain itsesi, sinun tulee ottaa yrittäjän eläkevakuutus YEL ja maksaa yrittäjän sairausvakuutusmaksu. Sairausvakuutusmaksu sisältyy ennakonpidätysprosenttiin, joten sitä ei tarvitse maksaa erikseen. Maksu maksetaan veron mukana verottajalle.

Riippuu lisäksi toimialastasi, tarvitsetko YEL-vakuutuksen lisäksi myös muita pakollisia vakuutuksia.

Yrittäjän pakolliset ja vapaaehtoiset vakuutukset

Miksi YEL-vakuutus on pakollinen?

YEL-vakuutus on yrittäjän eläke- ja sosiaaliturvan perusta. Siksi vakuutus on lakisääteinen eli pakollinen. YEL-vakuutus turvaa toimeentulon niin vanhuuden, työkyvyttömyyden kuin perheenhuoltajan kuoleman varalta. Vahvistetun työtulon perusteella lasketaan myös Kelan maksamat päivärahat, kuten sairaus- ja vanhempainpäiväraha. Lisäksi työtulo määrittää työttömyysturvan tason.

Kenelle YEL-vakuutus on pakollinen?

Sinun tulee ottaa YEL-vakuutus, jos:

• olet 18–67-vuotias
• toimit yrittäjänä yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta
• YEL-työtulosi on vähintään 9 208,43 euroa vuodessa (vuonna 2025)
• työskentelet yrityksessäsi
• asut Suomessa

Yrityksesi yhtiömuoto ja omistusosuutesi vaikuttavat siihen, tuleeko sinun ottaa YEL-vakuutus. Myös mahdollinen omistus toisen yhtiön eli väliyhtiön kautta vaikuttaa siihen, minkä eläkelain mukaan eläketurvasi vakuutetaan.  

• Kenelle ja milloin YEL-vakuutus?

Milloin YEL-vakuutus pitää ottaa?

Sinun on otettava YEL-vakuutus siinä vaiheessa, kun yllä mainitut vakuuttamisen ehdot täyttyvät yrittäjätoiminnassasi. Vakuutus kannattaa ottaa heti voimaan, mutta kuitenkin viimeistään kuuden kuukauden sisällä YEL:n alaisen yrittäjyyden alkamisesta. YEL:n alainen yrittäjyys tarkoittaa juuri laajuudeltaan jo sellaista yritystoimintaa, jossa edellisen kappaleen ehdot täyttyvät. Aivan alussa yrittäjyys saattaa olla niin pientä tai satunnaista, ettet vielä tarvitse YEL-vakuutusta.

Jos vakuutus otetaan takautuvasti, se tulee ottaa voimaan vakuutettavan työn aloittamisesta lähtien.

Mitä työtulosta pitää tietää?

YEL-työtulon tulee vastata työpanoksesi rahallista arvoa. Sinun tulee YEL-vakuutusta ottaessasi arvioida työtulosi määrä. Saat arviointiin avuksi meiltä työtulosuosituksen. Tämän jälkeen vahvistamme vielä erikseen sinulle työpanostasi vastaavan vuotuisen työtulon.

• Yrittäjä, näin arvioit YEL-työtulosi

Mitä tapahtuu, jos YEL-vakuutusta ei ota?

Yrittäjänä olet itse vastuussa YEL-vakuutuksen ottamisesta kuuden kuukauden kuluessa yrittäjätoimintasi alkamisesta. Jos otat vakuutuksen tätä myöhemmin, voit joutua maksamaan korotetun työeläkevakuutusmaksun.

Laiminlyönneistä johtuvista maksuista päättää Valtiokonttori. Eläkeyhtiö lähettää laiminlyöntimaksusta erillisen laskun sen jälkeen, kun laiminlyöntipäätös saapuu Valtiokonttorilta. 

Eläketurvakeskus valvoo yrittäjien työeläkevakuuttamista. ETK voi ottaa YEL-vakuutuksen yrittäjän puolesta ja tämän kustannuksella. Tässä tapauksessa et enää olisi oikeutettu aloittavan yrittäjän alennukseen.

Voit ottaa YEL-vakuutuksen takautuvasti kuluvalle ja kolmelle sitä edeltävälle vuodelle. Tätä varhaisemmalta ajalta et enää jälkikäteen pysty eläketurvaasi kartuttamaan.

Voiko YEL-vakuutus olla koskaan vapaaehtoinen?

Voi, mutta vain kahdessa tapauksessa. Ensinnäkin YEL-vakuutus voi olla vapaaehtoinen, jos liiketoimintasi yrittäjänä on niin pienimuotoista, ettei työtulosi ylitä laissa säädettyä YEL-työtulon minimiä. Tämä alaraja päivittyy vuosittain. Vuonna 2025 alaraja on 9 208,43 euroa. YEL-vakuutus voi olla myös vapaaehtoinen, jos olet jo työeläkelain mukaisella vanhuuseläkkeellä ja toimit silloin yrittäjänä.

Mitä toimialakohtaisia pakollisia vakuutuksia yrittäjän tulee ottaa?

Joillain toimialoilla yrittäjän tulee YEL-vakuutuksen lisäksi ottaa myös muita pakollisia vakuutuksia. Terveyden- tai sairaanhoitotoimintaa harjoittava tarvitsee potilasvakuutuksen, joka korvaa hoitotoimenpiteiden yhteydessä potilaalle aiheutuneita vahinkoja.

Ympäristövahinkovakuutus on pakollinen isolle osalle yrityksistä, jotka tarvitsevat liiketoimintaansa ympäristö- tai kemikaaliluvan. Jos käytössä on moottoriajoneuvoja tai perävaunuja, on liikennevakuutus pakollinen lakisääteinen vakuutus.

Lisätietoa toimialakohtaisista pakollisista vakuutuksista saa niitä tarjoavista vahinkovakuutusyhtiöistä.

Mitä vakuutuksia työnantajana toimivan yrittäjän tulee ottaa?

Työnantajana sinun tulee huolehtia työntekijöittesi eläketurvasta eli TyEL-vakuutuksesta sekä työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksesta, jonka yhteydessä peritään myös työntekijöiden ryhmähenkivakuutusmaksut.

• Lue lisää työnantajan sosiaaliturvamaksuista ja vakuuttamisvelvollisuudesta

Millaisia ovat yrittäjän vapaaehtoiset vakuutukset?

Yrittäjälle erilaiset terveyteen tai yrityksen taloudelliseen tilanteeseen kohdistuvat riskit ovat suuremmat kuin palkansaajalla. Jos riskit realisoituvat, koko yritystoiminta saattaa lakata väliaikaisesti.

Yrittäjänä voitkin täydentää sekä omaa että yrityksesi turvaa erilaisilla vakuutuksilla. Yrittäjälle vapaaehtoisia vakuutuksia ovat esimerkiksi tapaturmavakuutus, sairauskuluvakuutus, matkavakuutus ja henkivakuutus. Yrityksen toimintaan ja omaisuuteen liittyviä vakuutuksia ovat esimerkiksi vastuuvakuutus, oikeusturvavakuutus, omaisuusvakuutus ja keskeytysvakuutus.

Osa vapaaehtoisista turvista on sidoksissa YEL-vakuutuksesi voimassaoloon ja työtuloosi.

• Näin työtulo vaikuttaa eri etuuksiin

Lue myös

• Yrittäjä, näin YEL-vakuutus vaikuttaa sosiaaliturvaasi
• Yrittäjä, näin vähennät YEL-vakuutusmaksusi verotuksessa
• Saavatko yrittäjät vihdoin paremman eläketurvan?