Yrittäjät ansaitsevat yhtä hyvän eläketurvan kuin palkansaajatkin

Yrittäjien luottamus eläkejärjestelmään on vaatimaton Suomen Yrittäjien tuoreen tutkimuksen perusteella, alivakuuttaminen on yleistä ja valtion rahoitus on kasvussa. Vuoroin arvostellaan yrittäjiä ja eläkevakuuttajia alivakuuttamisesta. Mistä tässä on oikein kyse?

Yrittäjän eläkevakuutus on jäänyt toimintaympäristön muutosten jalkoihin ja kaipaa uudistamista. Pelkästään yrittäjän työpanoksen eli työtulon oikealle tasolle saaminen ei riitä yrittäjien luottamuksen palauttamiseksi vaan YEL:n taloudellinen kestävyys pitkällä aikavälillä tulee myös varmistaa.

Työtulo yksiselitteiseksi lainsäädännössä

Finanssivalvonta on arviossaan (finanssivalvonta.fi) kiinnittänyt huomiota siihen, että eläkevakuuttajat ovat vahvistaneet yrittäjien työtuloja liian alhaiselle tasolle. Työtulon tulee yrittäjän eläkelain mukaan vastata yrittäjän työpanoksen rahallista arvoa. Eläkeyhtiö neuvoo ja ohjeistaa oikean työtulon asettamisessa, mutta nykyisestä lainsäädännöstä ei löydy yksiselitteistä määritelmää, jonka perusteella eläkeyhtiö voisi useinkaan poiketa yrittäjän esittämästä arviosta.

Niin eläkevakuuttajan kuin yrittäjänkin kannalta tilannetta helpottaisi, jos työtulon määritelmää tarkennettaisiin lainsäädännössä mahdollisimman yksiselitteiseksi. Palkansaajilla eläkkeen ja vakuutusmaksujen perusta on yksikäsitteisesti maksettu palkka. Yrittäjillä vastaavasti tämä voisi olla verotettava tulo kuten pääosin muissa maissa (etk.fi) on. Työpanoksessa pitäytyminenkin toimii, jos lainsäädäntöön määriteltäisiin työpanoksen yksiselitteiset ajantasaiset kriteerit. Työtulon määrittely olisi silloin kaikille yrittäjille yhdenvertaista jo lainsäädännön tasolla.

Työtulon alarajaa tulisi myös laskea nykyisestä, jolloin saataisiin vakuutettua kaikki yrittäjänä tehty työ ja parannettaisiin siten yrittäjien sosiaaliturvaa. Yhä kasvava joukko pienellä työpanoksella yrittävää jää nykyisin ilman eläketurvaa korkean YEL-vakuuttamisen alarajan vuoksi.

Taloudellinen kestävyys tasapainoon rahastoinnilla

Yrittäjien eläketurvaa ei ole rahastoitu, vaan kaikki kerättävät vakuutusmaksut käytetään eläkkeellä olevien eläkkeiden maksuun. Palkansaajien TyEL-vakuutukseen verrattuna tämä on selkeä puute. TyEL:ssä osittainen rahastointi pienentää tulevien vuosien maksunnousupaineita ja vähentää alhaisen syntyvyyden vaikutusta tuleville sukupolville. Osittainen rahastointi kannattaisi aloittaa YEL:ssäkin vähitellen, jolloin maksunnousupaine saataisiin pysymään kohtuullisena lyhyellä ja pitkällä aikavälillä.

YEL on mainettaan parempi vakuutus

Jos edellä mainitut asiat saadaan uudistettua, niin yrittäjän eläketurva alkaa olla yhtä hyvä kuin palkansaajienkin. Suhtautuminen eläketurvaan on vain jostain syystä erilainen näiden kahden välillä.

Eläkevakuutus on osa sosiaaliturvaa, joka antaa meille jokaiselle toimeentulonturvaa eri elämäntilanteissa. Me ihmiset olemme usein kovin lyhytnäköisiä emmekä välttämättä ilman pakkoa varaudu vanhuuteen tai sairauteen riittävästi. Yrittäjät kaipaavat joustoa YEL:iin ja ymmärrän hyvin sitä tarvittavan mm. yrittäjyyden alkutaipaleella ja muutostilanteissa. En kuitenkaan joustaisi varautumisessa eläkeaikaan. Kannattaa muistaa, että eläke karttuu pikkuhiljaa koko työuran ajan. Eläke ei ole kummoinen vielä alkuvaiheessa, mutta työnteon jatkuessa se antaa kohtuullisen toimeentulon eläkeaikana.

On hienoa, että YEL-uudistusta suunnitellaan parhaillaan ja toivon, että siitä saadaan niin hyvä, että luottamus yrittäjän eläketurvaan saadaan palautettua. Luottamus perustuu uskoon siitä, että rahoilleen saa vastinetta. Minusta näin on jo nykyisinkin, en ole löytänyt yhtä kattavaa vakuutusturvaa halvemmalla mistään.

Lisätietoja

• Lue lisää yrittäjien luottamuksesta YEL-järjestelmään Suomen Yrittäjien tutkimuksesta (yrittajat.fi)
• Tutustu yrittäjän eläkevakuutukseen Ilmarisen sivuilla.