Hyvä vai paha yrittäjän YEL?

Väittely yrittäjän eläkelain (YEL) mukaisesta työtulosta roihuaa ajoittain kuumana. Totuutta voi keskusteluissa olla vaikeaa erottaa tarusta. Yhdestä asiasta ei kuitenkaan päästä yli eikä ympäri: yrittäjän on vakuutettava tuleva eläketurvansa kuten työntekijänkin. Vakuutusmaksuja maksamalla yrittäjä kartuttaa omaa perus- ja sosiaaliturvaansa elämän välillä yllätyksellistenkin käänteiden varalta.

Eläkepotti kasvaa elämän aikana pienistä puroista ja pitkässä juoksussa. Ilman velvoittavaa lakia voisi riskeihin varautuminen jäädä monella sattuman varaan. Voisi jopa väittää, että YEL-vakuutuksestaan yrittäjä saa eläke- ja sosiaaliturvan lisäksi myös mielenrauhaa.

Jos mielenrauha kuulostaa epäilyttävältä, ainakin vanheneminen on riski, joka on helppo tunnistaa. Sen sijaan sairastuminen, tarve ammatilliseen kuntoutukseen, perheenlisäys tai yllättävä kuolema sattuvat omalle kohdalle vain osalle meistä. Turva näidenkin varalta sisältyy yrittäjillä YEL-vakuutukseen.

Näillä kolmella vinkillä paluu työkykyiseksi pitkältä sairauslomalta onnistui

Tositarina tuo parhaiten esiin YEL-vakuutuksen hyötyjä. Tässä tarinassa yrittäjän tilanne ei sinällään liittynyt työn kuormitukseen. Elämä vain sattui heittämään lyhyen ajan sisällä eteen kroonisen sairauden, psyykkisiä haasteita ja useiden läheisten kuoleman. Tarinalla on onnellinen loppu, sillä yrittäjä palasi työkykyiseksi kuukausien sairaslomalta. Siinä auttoivat kolme asiaa:

1. YEL - Ilman kunnollista sairauslomaa yrittäjä kertoi, ettei olisi palautunut varmastikaan. Töihin olisi tullut palattua liian nopeasti. Henkisesti iso kuorma oli poissa, kun tiesi, että voi sairastua ja sairastaa rauhassa, jos niin huono säkä kävisi uudestaan.
2. Työterveyshuolto - Yrittäjä oli tyytyväinen, että oli hankkinut työterveyshuollon yhteisön kautta, jolle teki töitä. Vaikka hänellä oli alusta asti sairausvakuutus, sitä ei vain tullut käytettyä eikä käytyä lääkärillä. Kun on selkeä taho, jonka puoleen kääntyä kysymyksineen, tilanne oli ihan eri.
3. Pääsy Kelan tukemaan psykoterapiaan oli yrittäjän mukaan keskeistä toipumiselle.

YEL-työtulosta turvaa

Paras tapa pitää huolta omasta eläke- ja muusta sosiaaliturvasta yrittäjänä on pitää YEL-vakuutuksen työtulo koko yrittäjäuran ajan omaa työpanosta vastaavana. Ensisijainen vastuu tästä on yrittäjällä itsellään, mutta myös eläkeyhtiön tehtävänä on tarkistaa kolmen vuoden välein, että työtulo on kohdillaan.

Asia ei siis enää ole yksin yrittäjän oman muistamisen varassa. Tämä on tärkeää, sillä YEL-työtulo vaikuttaa yrittäjätyön osalta paitsi YEL-maksun suuruuteen, myös monien päivärahojen ja tulevan eläkkeen määrään.

Hyvä vai paha YEL?

Eläkkeensaajille raha tulee säännöllisesti eläkkeenä tilille, mikä ei pääsääntöisesti aiheuta harmia. Harmitteluja sen sijaan olen kuullut eläkettä jo nauttivilta yrittäjiltä siitä, että YEL-työtulo on aikanaan jäänyt tarkistamatta työn todellista arvoa vastaavaksi, jolloin eläketurva on jäänyt pieneksi. Ymmärrettävästi tasapainottelu ei ole helppoa: rahaa pitää jäädä myös elämiseen.

Onko vakuutus sitten turha, jos elämän riskit eivät toteudu? Yhtä lailla voisi kysyä, onko palovakuutus turha, jos talo ei pala. Eniten eläkevakuutuksesta hyötynee se, joka elää terveenä ja pitkään, eikä harmittele sitä, että sairaus ei vienytkään työkykyä ennen eläkepäiviä.

Viisikymppinen YEL taipuu melko jäykästi monimuotoisen työn tekemisen muotoihin. Siksi on hyvä, että keskustelua käydään sopivista tavoista uudistaa myös yrittäjien eläketurvaa. Mielenrauhasta ja turvasta elämän yllätysten varalta on hyvä pitää kiinni jatkossakin.

Lue lisää:

• Joko yhtenäistettäisiin työeläkevakuutuksia?
• Voiko yrittäjä saada sairauspäivärahaa?
• Yrittäjä, näin YEL-vakuutus vaikuttaa sosiaaliturvaasi

Lue myös:

• Yrittäjän ammatillinen kuntoutus
• Arvioi työtulon vaikutusta YEL-maksuusi, eläke- ja sosiaaliturvasi tasoon – kokeile laskuria