Minulle täysi vanhuuseläke, eikä mitään vähennyksiä!

Elämä on täynnä erilaisia päätöksiä. Yksi suurimmista, jonka moni meistä kohtaa, on milloin ja miten siirryn eläkkeelle. Nostanko osittaisen vanhuuseläkkeen vai odotanko kunnes jään kokonaan eläkkeelle? Mikä näistä työeläketurvaan ja ikään perustuvista vaihtoehdoista on minulle paras? Eri vaihtoehdoissa on omat etunsa, ja sinun tehtäväsi on löytää niistä itsellesi sopivin.

Kevätaikaan eläkkeelle? Silloin paistaisi mukavasti aurinko

Odotatko, että täytät eläkeikäsi ja jäät heti pois työelämästä täydelle vanhuuseläkkeelle? Vai lykkäätkö muutamalla kuukaudella, jotta voit aloittaa eläkkeesi vasta lomien jälkeen? Kumppanin kanssa eläkkeelle jääminen yhtä aikaa voi myös innoittaa sinua siirtämään ajankohtaa myöhemmäksi. Nämä ovat perinteisiä ja yleisimpiä tapoja siirtyä työelämästä eläkepäivien viettoon.

Oletko tehnyt pitkän ja ansiokkaan työuran? Taloudellinen turva luo mahdollisuuden keskittyä itsellesi tärkeisiin asioihin. Suoraan täydelle vanhuuseläkkeelle jääminen itse valitsemanasi ajankohtana voi olla erityisen houkuttelevaa, jos haluat pitää kiinni mahdollisimman suuresta eläkekertymästä ja olet ehkä jo merkannut kalenteriisi tavoite-eläkekuukauden.

Työkavereita ja rutiineja osittaisella eläkkeellä

Yhä suositumpi vaihtoehto on valita osittainen vanhuuseläke. Tämä mahdollistaa työnteon jatkamisen katkotta samalla, kun sinulle maksetaan jo osaa eläkekertymästäsi. Tämä lähestymistapa voi olla houkutteleva, jos et ihan vielä halua jättää työelämää taaksesi kokonaan, mutta haluat päästä nauttimaan työuran aikana kertyneistä eläke-euroista. Työnantajallasi voi olla tarjota sinulle esimerkiksi lyhennettyä työviikkoa. Elämäntilanteen muutos voi olla oiva tilaisuus päästä nauttimaan pitkistä viikonlopuista. Tämän avulla saat voimia jatkaa pidempään työelämässä ja paikkaat tulonmuutoksia kuukausittaisella eläkkeellä.

Tämä vaihtoehto mahdollistaa taloudellisen turvallisuuden yhdistettynä työelämän tarjoamiin etuuksiin ja sosiaaliseen kanssakäymiseen. Osittainen vanhuuseläke voi olla erityisen hyvä vaihtoehto sinulle, jos nautit työstäsi, mutta kaipaat samalla lisää vapaa-aikaa ja joustavuutta. Selvitä, miten osittaisen vanhuuseläkkeen nostaminen vaikuttaa lopulliseen eläkkeeseesi.

Miten tämmöisen osaa kukaan itse päättää?

Päätös täyden vanhuuseläkkeen ja osittaisen vanhuuseläkkeen välillä on henkilökohtainen ja vaatii huolellista harkintaa. Tarjoamme verkkopalvelussamme hyvät työkalut tulevan eläkkeen arvioimiseen. Alla muutamia kysymyksiä, jotka voivat auttaa sinua päätöksessä.

• Mitkä ovat taloudelliset tarpeesi nyt ja tulevaisuudessa? Mikä on sinulle riittävä ”lopullinen” eläke? Tarkastele omaa taloudellista tilannettasi ja mieti, miten kuukausittainen eläke vaikuttaisi ja riittäisi arjen menoihin.
  
  
• Nautitko työstäsi? Aiotko jatkaa samalla työnantajalla vai haaveiletko yrityksen perustamisesta? Jos työsi tuo sinulle iloa, osittainen vanhuuseläke voi olla ihanteellinen tapa yhdistää töissä jatkaminen ja vapaa-aika.
  
  
• Mitä minulle jää käteen verojen jälkeen eri vaihtoehdoista?
  Jokainen euro on tulevalle eläkeläiselle ymmärrettävästi tärkeä, mutta huolimatta eurojen kiillosta silmissä, asiaa on aina hyvä tarkastella myös hiukan kauempaa. Oletko jo asettanut arvon vapaa-ajallesi?

Täysi vanhuuseläke heti, kun mahdollista

Tämä vaihtoehto sopii sinulle, jos sinulla on mielestäsi riittävä eläkekertymä, ja työuralle on jo mukava asettaa päätepiste. Eläkeikien noston vuoksi lakiin kirjattu eläkeikä on ehkä mielestäsi jo nyt liian korkea, etkä näe itseäsi enää sorvin ääressä rehkimässä päivääkään pidempään. Et kaipaa suurempaa eläkettä eli lykkäyskorotusta, tai työnantajallasi ei ole tarjota mieluisia tehtäviä jatkoon.

Jos olet yrittäjä tai aloitat yrittämisen vanhuuseläkkeellä, pohdittavaksesi tulee mahdollisuus vapaaehtoiseen YEL-vakuutukseen. YEL-vakuutus nimittäin päättyy, kun jäät vanhuuseläkkeelle ja sen jatkaminen on tällöin vapaaehtoista. Eli voit jatkaa yrittämistä, mutta halutessasi pääset eroon YEL-maksuista. Huomaa kuitenkin, että tällöin ei myöskään eläkettä enää kerry.

Entä, jos jään vanhuuseläkkeellä osa-aikatöihin samalle työnantajalle? Silloinhan eläkettä kertyy lisää.

Kyllä, työnantajalla voi olla tarve hyödyntää ammattitaitoasi, kunnes uusi tekijä löytyy ja hän saa tarvittavan perehdytyksen.

Huomioi silloin tämä: Jos jäät vanhuuseläkkeelle ennen ylintä eläkeikääsi, työsuhteesi pitää ensin päättyä ja sinun tulee solmia uusi työsuhde. Jos teet töitä vanhuuseläkkeellä esimerkiksi vuoden, saat nämä lisäkertymät maksuun vasta ylimmässä eläkeiässä, etkä hyödy lykkäyskorotuksesta lainkaan. Tähän tilanteeseen itse pohtisin vanhuuseläkkeen lykkäämistä osittaisen vanhuuseläkkeen avulla tai ilman.

Esimerkiksi 25 000 euron vuositulo kerryttää sinulle 30 euroa lisää kuukausieläkettä eläkkeen rinnalla, jonka saat maksuun vasta noin 3–4 vuoden kuluttua. Vanhuuseläkettä lykkäämällä vuoden työskentely toisi 30 euron kertymän lisäksi lykkäyskorotuksen 4,8 % koko työhistoriasi aikaiseen eläkekertymään. Lisäksi on mahdollista, että menetät työsuhteen katkeamisen vuoksi jotain itsellesi tärkeitä työsuhde-etuja. Nämä ovat tietysti sinun ja työnantajasi välisiä asioita, joista on hyvä ainakin keskustella etukäteen.

Jos lykkään vanhuuseläkkeelle jäämistä, saanko siis isomman eläkkeen?

Kyllä! Tämä on käytännössä tehokkain tapa kasvattaa eläkekertymää viimeisimpinä työvuosina. Lykkäyskorotus on prosentuaalinen. Eli mitä suurempi kertymä sinulla on, sitä suurempi vaikutus korotuksella on. Eläkekertymät, myös lykkäysaikana kerrytetyt eläkkeet, korottuvat 0,4 % jokaiselta lykätyltä kuukaudelta. Sen lisäksi että kerrytät palkastasi lisää eläkettä, koko kertymäpotti korottuu 4,8 % jokaiselta vuodelta. Lykkäyskorotusta ei kuitenkaan saa työttömyyspäiviltä.

Jos olet oikeutettu kansaneläkkeeseen, pohdit varmasti myös korkeamman työeläkkeen vähentävää vaikutusta kansaneläkkeeseen. Ihan kaikki työeläkkeen korotukset eivät vähennä kansaneläkettä. Esimerkiksi lykkäyskorotusta ei oteta huomioon kansaneläkkeessä. Suurempi työeläke on muutenkin aina kotiin päin, sillä esimerkiksi puolisosi leskeneläke lasketaan työeläkkeestäsi. Tai jos haluat muuttaa eläkkeellä ulkomaille EU:n ulkopuolelle, työeläkettä maksetaan normaalisti, mutta kansaneläkettä maksetaan enintään vuoden ajan.

Mikä järki osittaisessa vanhuuseläkkeessä on, jos se pienentää lopullista eläkettä?

Suurin ero on varmasti se, että osittaiselle vanhuuseläkkeelle jäädessäsi sinun ei tarvitse vielä päättää työsuhdettasi - eikä itse asiassa edes kertoa siitä työnantajallesi. Se on joustava vaihtoehto, jos et vielä ole ihan varma, milloin varsinaiselle eläkkeelle olisi mukava jäädä. Jos haet osittaisen eläkkeen ennen alinta vanhuuseläkeikääsi, pääset nauttimaan eläkkeestäsi jo aikaisemmin.

Voit hakea maksuun 25 tai 50 prosenttia edellisen vuoden loppuun mennessä kertyneestä eläkkeestäsi. Loput eläkkeestäsi sekä osittaisen vanhuuseläkkeen rinnalla kertyneen eläkkeen voit hakea maksuun, kun siirryt vanhuuseläkkeelle. Varhennusvähennys pienentää osittaista vanhuuseläkettä 0,4 % jokaiselta kuukaudelta.

Yksinkertaistettuna, jos eläkekertymäsi on 1500 ja haet maksuun 50 prosentin osuuden eläkekertymästäsi 20 kuukauden ajaksi ennen alinta eläkeikääsi, varhennetaan maksuun hakemaasi puolikasta, 750 euron osuutta 8 % (0,4*20kk). Maksuun hakemasi osuus on varhennuksen jälkeen noin 690 euroa bruttona.

Näiden vähennysten takia arviolaskureissa näkyvä ”puolikas eläke” on usein hiukan vähemmän kuin puolet kertymästä. Toinen puolikas eli säästöosuus 750 euroa jää odottamaan, kunnes jäät vanhuuseläkkeelle. Vastaavasti jos nostat 25 % eläkkeestäsi, säästöosuus on suurempi ja nostettu osuus varhennusvähennyksineen pienempi.

Miksi ihmeessä ottaisin vain puolet eläkkeestä, jos voin saada sen kokonaan?

Jos otat osittaisen vanhuuseläkkeen maksuun alimmassa vanhuuseläkeiässäsi, ei varhennusvähennystä tule lainkaan. Tämä voisi olla hyvä vaihtoehto, jos haluat vielä jatkaa samaa työsuhdetta, vaikka eläkeikäsi olisi jo tullut täyteen. Näin saat myös myöhemmin lykkäyskorotusta, mutta se korottaa vain “puolikasta eläkettä”. Jos aloitat osittaisen vanhuuseläkkeen myöhemmin kuin alimmassa eläkeiässäsi, myös osittaista vanhuuseläkettä korotetaan lykkäyskorotuksella.

Osittainen vanhuuseläke eläkeiän kynnyksellä mahdollistaa siis varsinaisen eläköitymispäätöksen siirtämistä hiukan eteenpäin. Nautit samanaikaisesti palkasta, lykkäyskorotuksesta ja kuukausittaisesta eläketulosta, kunnes jäät vanhuuseläkkeelle.

Työeläkeindeksi korottaa maksussa olevaa osuutta ja palkkakerroin osittaisen rinnalla kertyneitä lisäkertymiä sekä kertymäsi loppuosaa aina vuoden vaihteessa.

Tässä tapauksessa osittainen ei varsinaisesti pienennä lopullista eläkettä.

En jaksa enää tehdä täyttä päivää, on niin kovat säryt. Pitääkö minun hakea osittaista vanhuuseläkettä?

Jos sinulla on työkyvyn kanssa ongelmia, juttele lääkärisi kanssa ja selvitä ennen osittaisen vanhuuseläkkeen hakemista esimerkiksi osatyökyvyttömyyseläkkeen mahdollisuus. Huomiothan, että jos nostat osittaisen vanhuuseläkkeen, jossa on varhennusvähennystä ja joudut jäämään myöhemmin työkyvyttömyyseläkkeelle, jää varhennusvähennyksen vaikutus ikävästi vaikuttamaan työkyvyttömyyseläkkeen ja lopullisen vanhuuseläkkeen määrään. Osatyökyvyttömyyseläke on euromääräisesti suurempi kuin osittainen vanhuuseläke.

Minä olen varmaan väliinputoaja tässäkin! No paljonko menee veroa, jos nostan eläkkeen?

Veroprosentti on yleensä pienempi eläke- ja palkkatulon yhdistelmässä  kuin sama kokonaistulo pelkästään palkasta tai eläkkeestä. Verotus voi toki kiristyä, jos nostat osittaisen vanhuuseläkkeen aiemman palkkatason päälle. Verottajan laskureilla voit arvioida eläkkeen ja palkan verotusta.

Kaikille valinta ei välttämättä ole edes mahdollinen. Jos saat esimerkiksi työkyvyttömyyseläkettä, et voi hakea osittaista vanhuuseläkettä. Työkyvyttömyyseläkkeesi muuttuu aikanaan automaattisesti vanhuuseläkkeeksi. Jos saat perhe-eläkettä, voit hakea saman aikaisesti osittaista vanhuuseläkettä.

Naapurini kyllä sanoi, että nyt kannattaa hakea!

Hyvät naapurisuhteet ovat kullanarvoisia. Joskus on kuitenkin hyvä varmistaa asia vielä itse verkkopalvelusta tai eläkeasiantuntijoilta ja katsoa tilanne juuri sinun tarpeittesi mukaan. Meillä kaikilla on hiukan erilaiset työhistoriat ja erilaiset haaveet tulevaisuuteen liittyen.

Hyvä tapa aloittaa eläkkeelle siirtymisen suunnittelu on kirjautua OmaEläke-palveluumme. Katso, mikä on nykyinen eläkekertymäsi ja eläkeikäsi sekä laske arviolaskurilla muutamia eri vaihtoehtoja. Näillä pääset jo pitkälle! Kun saat itsellesi selkeän kuvan mihin tavoitteesi asetat, laita kalenteriin pieni merkki. Nyt voit kylillä itsevarmana ja asiasta tietoisena vastailla tuttujen ihmettelyihin, miksi ihmeessä et ole vielä hakenut eläkettä?

Antti Pietilä
eläkepalveluasiantuntija
Ilmarinen