Vilka försäkringar behöver jag som företagare?
Att grunda ett företag och bli företagare är förknippat med mycket nytt att lära sig – till att börja med vilka av företagarens alla försäkringar är obligatoriska. Försäkringarna bör nämligen vara i skick när företagsverksamheten inleds.
Om du som företagare endast sysselsätter dig själv ska du teckna pensionsförsäkring för företagare FöPL och betala företagarens sjukförsäkringsavgift. Sjukförsäkringsavgiften ingår i förskottsinnehållningsprocenten, så den behöver inte betalas separat. Avgiften betalas med skatten till skattemyndigheten.
Det beror dessutom på din bransch om du utöver FöPL-försäkringen även behöver andra obligatoriska försäkringar.
Obligatoriska och frivilliga försäkringar för företagare
Företagarens försäkringar |
Obligatorisk eller frivillig? |
| FöPL, pensionsförsäkring för företagare | Obligatorisk |
| Trafikförsäkring | Obligatorisk, om det finns fordon |
| Arbetstagarnas försäkringar | Obligatorisk om det finns arbetstagare |
| Olycksfallsförsäkring | Frivillig |
|
Livförsäkring och försäkring vid arbetsoförmåga |
Frivillig |
|
Sjukkostnadsförsäkring |
Frivillig |
| Försäkringar för lösöre och verktyg | Frivillig |
| Avbrottsförsäkring | Frivillig |
| Ansvars- och rättsskyddsförsäkring | Frivillig |
Varför är FöPL-försäkring obligatorisk?
FöPL-försäkringen är grunden för företagarens pensions- och socialskydd. Därför är försäkringen lagstadgad, dvs. obligatorisk. FöPL-försäkringen tryggar utkomsten vid såväl ålderdom som arbetsoförmåga som vid familjeförsörjares död. På basis av den fastställda arbetsinkomsten beräknas också de dagpenningar som FPA betalar, såsom sjuk- och föräldradagpenning. Dessutom bestämmer arbetsinkomsten nivån på utkomstskyddet för arbetslösa.
För vem är FöPL-försäkring obligatorisk?
Du ska teckna en FöPL-försäkring om:
- du är 18–67 år gammal
- du är företagare i minst fyra månader utan avbrott
- dina FöPL-arbetsinkomster är minst 9 208,43 euro per (år 2025)
- du arbetar i ditt företag
- du bor i Finland
Företagets bolagsform och ägarandel påverkar om du ska teckna en FöPL-försäkring. Även ett eventuellt ägande via ett annat bolag, dvs. ett mellanbolag, påverkar enligt vilken pensionslag ditt pensionsskydd försäkras.
När ska en FöPL-försäkring tecknas?
Du ska teckna en FöPL-försäkring när de ovan nämnda förutsättningarna för försäkring uppfylls i din företagarverksamhet. Det lönar sig att teckna FöPL-försäkringen genast, men senast inom sex månader från att du inlett din företagarverksamhet som omfattas av FöPL. Företagande som omfattas av FöPL innebär till sin omfattning sådan företagsverksamhet där villkoren i föregående stycke uppfylls. Alldeles i början kan företagandet vara så litet eller sporadiskt att du ännu inte behöver en FöPL-försäkring.
Om försäkringen tecknas retroaktivt ska den träda i kraft från och med att det arbete som försäkras inleds.
Vad behöver man veta om arbetsinkomsten?
FöPL-arbetsinkomsten ska motsvara din arbetsinsats ekonomiska värde. När du tecknar en FöPL-försäkring ska du uppskatta din arbetsinkomst. Du får hjälp av vår arbetsinkomstrekommendation. Därefter fastställer vi ännu separat den årliga arbetsinkomst som motsvarar din arbetsinsats.
Vad händer om man inte tecknar en FöPL-försäkring?
Som företagare ansvarar du själv för att teckna en FöPL-försäkring inom sex månader från det att din företagarverksamhet inleddes. Om du tecknar en försäkring senare kan du bli tvungen att betala en förhöjd arbetspensionsförsäkringsavgift.
Statskontoret beslutar om avgifter på grund av försummelser. Pensionsbolaget skickar en separat faktura över försummelseavgiften efter att beslutet om försummelse kommer från Statskontoret.
Pensionsskyddscentralen övervakar företagarnas arbetspensionsförsäkring. PSC kan teckna en FöPL-försäkring för företagarens räkning och på dennes bekostnad. I detta fall skulle du inte längre ha rätt till rabatt för nya företagare.
Du kan teckna en FöPL-försäkring retroaktivt för innevarande och de tre föregående åren. För en tidigare tid än så kan du inte längre i efterhand utöka ditt pensionsskydd.
Kan en FöPL-försäkring någonsin vara frivillig?
Ja, men bara i två fall. För det första kan FöPL-försäkringen vara frivillig om din affärsverksamhet som företagare är så liten att din arbetsinkomst inte överskrider det lagstadgade minimibeloppet för FöPL-arbetsinkomst. Denna nedre gräns uppdateras årligen. År 2025 är den nedre gränsen 9 208,43 euro. FöPL-försäkringen kan också vara frivillig om du redan får ålderspension enligt arbetspensionslagen och då är företagare.
Vilka branschspecifika obligatoriska försäkringar ska företagaren teckna?
Inom vissa branscher ska företagaren utöver FöPL-försäkringen även teckna andra obligatoriska försäkringar. Den som bedriver hälso- eller sjukvårdsverksamhet behöver en patientförsäkring som ersätter skador som orsakats patienten i samband med vårdåtgärder.
Miljöskadeförsäkringen är obligatorisk för en stor del av företagen som behöver miljö- eller kemikalietillstånd för sin affärsverksamhet. Om motorfordon eller släpvagnar används är en trafikförsäkring en obligatorisk lagstadgad försäkring.
Mer information om branschspecifika obligatoriska försäkringar fås från de skadeförsäkringsbolag som erbjuder dem.
Vilka försäkringar ska en företagare som är arbetsgivare teckna?
Som arbetsgivare ska du sörja för arbetstagarnas pensionsskydd, dvs. ArPL-försäkringen, samt arbetsolycksfalls- och yrkessjukdomsförsäkringen, i samband med vilken även arbetstagarnas grupplivförsäkringsavgifter tas ut.
Hurdana är företagarens frivilliga försäkringar?
För företagaren är olika riskerna i anslutning till hälsan eller företagets ekonomiska situation större än för löntagaren. Om riskerna realiseras kan hela företagsverksamheten upphöra tillfälligt.
Som företagare kan du komplettera både din egen och ditt företags säkerhet med olika försäkringar. Frivilliga försäkringar för företagare är till exempel olycksfallsförsäkring, sjukkostnadsförsäkring, reseförsäkring och livförsäkring. Försäkringar i anslutning till företagets verksamhet och egendom är till exempel ansvarsförsäkring, rättsskyddsförsäkring, egendomsförsäkring och avbrottsförsäkring.
En del av de frivilliga skydden är bundna till din FöPL-försäkrings giltighet och din arbetsinkomst.
Läs även
Mer om detta ämne
Vilka försäkringar behöver jag som företagare?
Att grunda ett företag och bli företagare är förknippat med mycket nytt att lära sig – till att börja med vilka av företagarens alla försäkringar är obligatoriska. Försäkringarna bör nämligen vara i skick när företagsverksamheten inleds.
Företagare, så här uppskattar du din FöPL-arbetsinkomst
Ett av de vanligaste ämnena vid kontakt med vår kundtjänst är företagarens FöPL-arbetsinkomst: vad den innebär och hur den borde bedömas. I lagen finns riktlinjer och hjälpmedel för bedömning av FöPL-arbetsinkomst, men den ger inget direkt svar på frågan. Vi har sammanställt den här artikeln för att hjälpa dig bedöma arbetsinkomsten.
Står du i beråd att rekrytera sommararbetare? Som arbetsgivare ska du även sköta sommararbetarnas pensionsskydd
Rekryteringen av sommararbetare pågår som bäst i många företag. Då du hittat lämpliga arbetstagare ska du även komma ihåg att sköta deras pensionsförsäkringar i skick i god tid. Som privatperson är det bra att komma ihåg att du betraktas som arbetsgivare om du under sommaren avlönar t.ex. en barnvakt, en gårdskarl till stugan eller en person som klipper gräset.